2025年3月，张女士给她的奔驰电车投了52万元车损险。谁都想不到，5个月后车子在高速上被撞报废，全责方保险公司却只肯赔24万元。这辆她两年前花67万元买来的车，一夜之间价值缩水超过一半。

事情发生在2025年8月31日下午5点半。G0424京武高速黄陂区段，张女士的奔驰EQS450+正常行驶时，突然被后方车辆猛烈追尾。车子瞬间失控，连续撞击护栏后才停下。安全气囊全部弹出，张女士额头擦伤，手臂红肿，还出现了轻微脑震荡。

交警出具的事故认定书很清楚：后车全责，张女士无责。她本以为理赔会顺顺利利，没想到真正的麻烦才刚刚开始。

武汉奔驰4S店的维修师傅拆开车子后直摇头。车身框架变形、电机裸露、充电模块损坏，维修报价53万元，比车损险保额还高，车辆达到全损标准。张女士心想，既然保额是52万，理赔应该差不多吧？

中国人保的理赔员给了她一个完全不同的数字：24万元。理由是这辆车属于二手车，应该按事故时的市场价赔偿。理赔员解释，他们查询了二手车平台，同款奔驰EQS450+的报价在22-26万元之间。

“我买车花了67万，投保52万，现在你们说只值24万？”张女士无法接受这个落差。她记得清清楚楚，2023年2月买这辆试驾车时，特意检查了保养记录和出险记录，确认车况良好才付款的。过户手续办得明明白白，行驶证上登记日期是2023年2月18日。

2025年3月续保时，太平洋保险的业务员按购车发票价计算折旧，核出52万余元的保额。张女士觉得这个数字合理，爽快交了保费。当时没人告诉她，车损险保额和第三方责任理赔可能不是一回事。

中国人保理赔员在电话里坚持他们的立场：“车辆过户就是二手车，我们按事故时的实际价值赔偿。”他们愿意把赔偿额提高到26万元，但离张女士期待的52万元还差着一大截。

张女士转向自己的保险公司求助。太平洋保险表示可以启动代位追偿，但风险不小。如果他们按52万元先赔给张女士，后续向中国人保追偿时，对方很可能只认24万元。剩下的28万元缺口，保险公司可能得自己消化。

保险行业内部人士透露，车损险保额计算有固定公式，一般按购车发票价每年折旧6%-10%。但这种算法不考虑二手车市场行情波动，更不会针对试驾车这种特殊车辆做调整。张女士的奔驰是试驾车，虽然里程数不高，但试驾期间的激烈驾驶可能影响车况，这又给估值增加了变数。