中年人的算盘珠子：养老靠国家还是靠自己？

说实话，我见过太多人把养老规划拖成“晚年盲盒”。隔壁老周上个月还跟我说“有退休金怕啥”，结果这周他爹心梗住院，自费药一天两千，瞬间把他攒的买车首付掏空。现在他天天在朋友圈转发水滴筹，昨天半夜给我发微信：“原来养老才是人生最大的风险投资。”

但奇怪的是，明明人社部去年就预警过养老金替代率不足45%，还是有人把全部希望押在国家社保上。我认识个46岁的IT主管，年薪六十万却连份商业养老险都没配，理由是“单位给交着社保呢”。结果上个月他母亲查出阿尔茨海默，请护工每月八千，老爷子糖尿病胰岛素针一针三百，他这才发现自己的中产生活像纸糊的城墙。

要我说，中年人的养老困局根本不是钱的问题，是认知的断层。年轻时觉得养老很远，中年时被房贷车贷缠住，等到父母躺进ICU才惊醒。卫健委数据摆在那儿：中国人均健康寿命才68.7岁，但平均寿命78.6岁，这中间十年都是带病生存期。

现在杭州已经冒出“养老规划师”这种新职业，时薪开到八百还约不上。有个客户跟我说得特别实在：“给孩子报辅导班一年五万不眨眼，给自己存养老险每月扣五百就像割肉。”这种心态就像揣着救生圈却在沙漠里跋涉——等真遇到洪水才发现救生圈早就晒裂了。

说到底，养老这场考试从不临时发卷子。它从你领第一份工资就开始出题，只是很多人直到父母住进医院才慌忙涂答题卡。当社区养老食堂因为亏损接连关门，当养老院排队名单长过幼儿园报名表，你是继续赌运气，还是现在就把救生艇准备好？

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